복리 계산기 — 적립식·거치식 복리 수익과 세후 금액

복리 계산기는 초기 원금과 매월(또는 매년) 추가 납입액, 연 수익률, 기간을 넣으면 최종 금액과 세후 금액, 물가를 반영한 실질가치까지 한 번에 보여 줍니다. 거치식(목돈 한 번)과 적립식(매월 납입)을 모두 계산할 수 있고, 같은 조건의 단리 결과와 원금이 2배가 되는 기간도 함께 나옵니다.

복리 계산기 사용법

• 초기 원금: 처음에 한 번 넣는 목돈입니다. 적립식만 계산하려면 0을 입력합니다.
• 추가 납입액·납입 주기: 매월 또는 매년 추가로 넣는 금액입니다. 납입 시점은 기말(월말)이 기본이고, 월초에 넣는다면 기초를 고르면 됩니다.
• 연 수익률: 연 기준 수익률(%)입니다. 예금이라면 상품의 연 금리, 투자라면 스스로 가정하는 기대 수익률을 넣습니다.
• 복리 주기: 이자가 원금에 합쳐지는 횟수입니다. 연복리는 1년에 1번, 월복리는 12번, 일복리는 365번입니다.
• 세금: 일반과세 15.4%, 비과세, 직접 입력 중에서 고릅니다.
• 물가상승률(선택): 입력하면 최종 금액을 오늘 돈의 가치로 환산한 실질가치를 보여 줍니다. 참고로 한국은행의 물가안정목표는 소비자물가 상승률 기준 2%입니다(한국은행 물가안정목표제).

결과에는 세후 금액, 세전 최종 금액, 총 납입 원금, 총 수익(세전·세후), 단리와의 차이, 원금 2배 도달 기간, 연도별 표가 나옵니다. 금액은 원 단위에서 반올림합니다.

복리 계산 공식

거치식 원금 P를 연 수익률 r로, 1년에 m번 복리로 n년 동안 굴리면 최종 금액은 P × (1 + r/m)^m×n입니다. 이자가 원금에 붙고, 다음 기간에는 그 이자에도 이자가 붙는 구조입니다.

매월 C원씩 넣는 적립식은 납입할 때마다 그 돈이 남은 기간만큼 복리로 불어난 값을 모두 더합니다. 납입 한 번당 이율을 i라고 하면 최종 금액은 C × ((1 + i)^N − 1) ÷ i이고(N은 총 납입 횟수), 월초에 넣는다면 여기에 (1 + i)를 한 번 더 곱합니다. 복리 주기와 납입 주기가 다를 때(예: 매월 납입·연복리) 이 계산기는 i = (1 + r/m)^m/12 − 1로 맞춰 계산합니다.

거치식과 적립식을 함께 넣으면 두 값을 더한 것이 최종 금액이고, 최종 금액에서 총 납입 원금을 빼면 총수익입니다.

세금 15.4%는 어디서 나오나

은행 이자나 배당을 받을 때는 소득세가 원천징수됩니다. 국세청 원천징수 세율표에서 개인의 ‘그 밖의 이자소득’과 ‘그 밖의 배당소득’ 세율은 14%입니다(국세청 원천징수 세율). 여기에 지방세법 제103조의13에 따라 원천징수하는 소득세의 100분의 10이 개인지방소득세로 함께 징수됩니다(지방세법 제103조의13). 14%에 1.4%를 더해 15.4%가 됩니다. (2026년 9월 기준)

금융소득(이자·배당)이 한 사람 기준 연간 2천만 원을 넘으면 넘는 부분은 다른 소득과 합산해 종합과세됩니다(국세청 국세상담센터 금융소득 Q&A). 이 계산기는 종합과세를 반영하지 않으므로, 금융소득이 큰 경우 실제 세금은 달라질 수 있습니다. 주식 매매차익처럼 이자·배당이 아닌 수익은 과세 방식이 다르니 ‘비과세’나 ‘직접 입력’으로 가정을 바꿔 보세요.

적립식 복리 예시: 월 30만·50만·100만 원

가정: 초기 원금 0원, 매월 말 납입, 월복리, 수익률은 기간 내내 일정. 아래 금액은 이 계산기와 같은 공식으로 계산해 만 원 단위에서 반올림했습니다.

예를 들어 월 50만 원을 연 7%로 20년 넣으면 총 납입 1억 2,000만 원이 세전 약 2억 6,046만 원이 됩니다. 수익 1억 4,046만 원에 15.4%를 적용하면 세후 약 2억 3,883만 원이고, 물가상승률을 연 2%로 가정해 오늘 가치로 환산하면 약 1억 6,073만 원입니다.

같은 조건에서 수익에 15.4%를 한 번에 과세한다고 가정한 세후 금액입니다.

거치식 복리 예시: 1천만 원·1억 원

가정: 목돈을 한 번 넣고 추가 납입 없음, 연복리, 세전.

복리와 단리 차이

단리는 처음 원금에만 이자가 붙고, 복리는 쌓인 이자에도 이자가 붙습니다. 기간이 짧으면 차이가 작지만 길어질수록 벌어집니다. 1천만 원을 연 5%로 굴린 경우(연복리, 세전)를 비교하면 다음과 같습니다.

복리 주기도 결과를 바꿉니다. 같은 1천만 원·연 5%·10년이라도 연복리는 16,288,946원, 월복리는 16,470,095원, 일복리는 16,486,648원입니다(세전). 월복리와 일복리의 차이는 크지 않습니다.

72의 법칙: 원금이 2배가 되는 기간

72의 법칙은 72를 연 수익률(%)로 나누면 원금이 2배가 되는 햇수를 대략 알 수 있다는 어림셈입니다. 연 6%라면 72 ÷ 6 = 12년입니다. 정확한 값은 ln 2 ÷ ln(1 + r)로 구하며, 계산기는 선택한 복리 주기에 맞춰 ln 2 ÷ (m × ln(1 + r/m))로 계산합니다.

표처럼 연 8% 근처에서는 거의 맞고, 수익률이 낮으면 실제보다 조금 길게, 높으면 조금 짧게 나옵니다. 세금과 물가는 반영하지 않은 값이라 세후 기준으로는 2배가 되는 데 더 오래 걸립니다.

복리 계산 결과를 볼 때 주의할 점

• 수익률은 보장이 아닙니다. 예금 금리는 약정된 값이지만 주식·펀드·ETF 수익률은 해마다 달라지고 손실이 날 수도 있습니다. 이 계산기의 결과는 입력한 수익률이 매년 똑같이 유지된다는 가정의 추정치입니다.
• 이 페이지는 계산 도구이며 특정 상품 가입이나 투자를 권하지 않습니다.
• 세금은 만기에 수익 전체에 한 번 부과한다고 가정했습니다. 매년 이자를 받아 그때마다 세금을 떼는 상품은 복리 효과가 이보다 작습니다.
• 은행 예적금은 상품마다 단리·복리, 이자 지급 방식이 다릅니다. 상품설명서의 이자 계산 방식을 확인하고, 예적금 이자는 예적금 이자 계산기로 따로 계산해 보세요.
• 수수료·보수, 환율 변동, 중도 해지 불이익은 반영되지 않습니다.

복리 계산기 자주 묻는 질문

복리 계산 공식은 무엇인가요?

목돈은 원금 × (1 + 연수익률 ÷ 복리 횟수)^{복리 횟수 × 연수}로 계산합니다. 매월 납입하는 적립식은 월 납입액 × ((1 + 월이율)^{납입 횟수} − 1) ÷ 월이율입니다. 위 계산기는 두 공식을 합쳐 계산합니다.

1억을 연 4% 복리로 10년 두면 얼마가 되나요?

연복리·세전 기준으로 약 148,024,428원(1억 4,802만 원)입니다. 수익 48,024,428원에 15.4%를 적용하면 세후 약 140,628,667원입니다.

월복리와 연복리는 얼마나 차이 나나요?

1천만 원을 연 5%로 10년 두면 연복리 16,288,946원, 월복리 16,470,095원으로 약 181,149원 차이가 납니다(세전). 금리가 높고 기간이 길수록 차이가 커집니다.

복리 수익에도 세금이 붙나요?

이자·배당 형태의 수익이라면 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%가 원천징수됩니다(국세청). 비과세 상품이거나 세율이 다른 계좌라면 계산기에서 ‘비과세’나 ‘직접 입력’을 고르세요. 절세 계좌는 ISA 계좌 가이드에서 정리했습니다.

72의 법칙은 얼마나 정확한가요?

연 수익률 8% 근처에서는 오차가 0.1년 미만이지만, 연 2%에서는 72의 법칙이 36년, 정확한 계산이 약 35년으로 1년 정도 차이가 납니다. 빠르게 어림할 때 쓰고, 정확한 기간은 계산기 결과를 보세요.

실질가치는 무엇인가요?

미래의 금액을 물가상승률로 나눠 오늘 돈의 가치로 바꾼 값입니다. 20년 뒤 2억 원이라도 물가가 매년 2%씩 오르면 오늘 기준으로는 약 1억 3,459만 원의 구매력입니다(2억 ÷ 1.02²⁰).

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