대출이자 계산기 — 원리금균등·원금균등·만기일시 비교

대출금액, 연이율, 대출기간, 거치기간을 넣으면 원리금균등상환·원금균등상환·만기일시상환별 월 상환액과 총이자를 계산합니다. 월별 상환 스케줄 표와 세 방식의 총이자 비교도 함께 보여 줍니다.

대출이자 계산기 사용법

1. 대출금액: 만원 또는 원 단위를 고른 뒤 숫자만 입력합니다. 1억원은 만원 단위로 10,000입니다.
2. 연이율: 약정서나 상품설명서에 적힌 연 금리(%)를 넣습니다. 소수점 입력이 됩니다(예: 4.35).
3. 대출기간: 년 또는 개월을 고릅니다. 거치기간이 있으면 거치기간을 포함한 전체 기간을 넣습니다. 예를 들어 1년 거치 후 4년 분할상환이면 대출기간 5년, 거치기간 12개월입니다.
4. 거치기간: 원금을 갚지 않고 이자만 내는 기간(개월)입니다. 없으면 0으로 둡니다. 만기일시상환에는 적용되지 않습니다.
5. 상환방식을 고르고 계산하기를 누르면 결과가 나옵니다. 월별 상환 스케줄은 펼치기 버튼으로 열고 닫습니다. 휴대폰에서는 표를 옆으로 밀어 볼 수 있습니다.

대출이자 계산 방식과 공식

이 계산기는 월 단위로 계산합니다. 월이율은 연이율을 12로 나눈 값(r)이고, 매달 이자는 그달 초 대출잔액에 r을 곱한 뒤 원 단위에서 반올림합니다. 세 상환방식의 정의는 은행 대출거래약정서의 상환방법 조항과 같습니다(KB국민은행 대출거래약정서(가계용) 제3조).

• 원리금균등상환: 매달 같은 금액(원금+이자)을 냅니다. 월 상환액 = 대출원금 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1), n은 분할상환 개월 수입니다. 금리가 0%면 원금 ÷ n입니다.
• 원금균등상환: 매달 같은 원금(대출원금 ÷ n)에 그달 이자를 더해 냅니다. 잔액이 줄어드는 만큼 이자도 줄어 월 상환액이 점점 작아집니다.
• 만기일시상환: 대출기간 동안 이자만 내고 마지막 달에 원금 전액을 갚습니다. 월 이자 = 대출원금 × r입니다.
• 거치기간: 거치기간에는 원금을 갚지 않으므로 매달 대출원금 × r만큼 이자만 냅니다. 거치기간이 끝나면 남은 기간(대출기간 − 거치기간) 동안 고른 방식으로 나눠 갚습니다.

반올림 때문에 생기는 원 미만 차이는 마지막 달 원금에서 정리합니다. 그래서 원리금균등상환도 마지막 달 금액이 몇 원 다를 수 있습니다.

원리금균등상환과 원금균등상환 차이

두 방식은 매달 갚는 원금의 크기가 다릅니다. 원리금균등상환은 초반에 이자 비중이 크고 원금이 천천히 줄어듭니다. 원금균등상환은 처음부터 원금을 같은 크기로 갚기 때문에 잔액이 빨리 줄고, 그만큼 총이자가 적습니다. 대신 첫 달 부담이 더 큽니다. 3천만원을 연 5%, 3년(36개월) 동안 빌렸을 때 계산기로 비교하면 다음과 같습니다.

이 조건에서 원금균등상환의 총이자는 원리금균등상환보다 56,070원 적고, 첫 달 상환액은 59,206원 많습니다. 만기일시상환은 매달 부담이 가장 작지만 원금이 끝까지 줄지 않아 총이자가 가장 큽니다. 월 소득에 맞춰 매달 같은 금액을 계획하고 싶으면 원리금균등, 초반 부담을 감당할 수 있고 총이자를 줄이고 싶으면 원금균등이 맞습니다.

금액별 대출이자 예시 표 (1천만원·3천만원·1억원)

가정: 거치기간 없음, 월 단위 계산, 매달 이자 원 단위 반올림. 값은 위 계산기와 같은 공식으로 계산했습니다. 실제 대출은 금리 조건과 이자 계산 방식에 따라 다릅니다.

1천만원 대출이자

3천만원 대출이자

1억원 대출이자

예를 들어 1억원을 연 4%로 빌리면 한 달 이자는 333,333원입니다(만기일시상환 기준). 만기일시 총이자가 3,999,996원처럼 끝자리가 딱 떨어지지 않는 것은 매달 이자를 원 단위로 반올림해 더했기 때문입니다. 1억원 대출의 기간별 비교는 1억 대출 한달 이자, 1억 대출 30년 상환 글에도 정리돼 있습니다.

거치기간이 있으면 총이자가 늘어나는 이유

거치기간에는 원금이 줄지 않으니 그 기간 이자가 원금 전체에 붙습니다. 1억원, 연 4%, 대출기간 5년을 원리금균등상환으로 계산하면 거치기간이 없을 때 총이자는 10,499,137원입니다. 같은 5년 중 1년(12개월)을 거치하면 첫 12개월은 매달 333,333원씩 이자만 내고, 이후 48개월 동안 매달 2,257,905원을 갚습니다. 총이자는 12,379,457원으로 1,880,320원 늘어납니다. 원금균등상환으로 바꾸면 거치 후 첫 달 2,416,666원, 총이자 12,166,662원입니다.

실제 은행 이자와 계산 결과가 다를 수 있는 이유

이 계산기는 한 달을 1/12년으로 보는 월 단위 계산입니다. 은행은 이자 계산 방법을 약정서에 정해 두는데, KB국민은행 대출거래약정서(가계용)는 이자 계산 방식을 “일단위 일계산, 월단위 월계산, 월단위 일계산” 중에서 정하게 되어 있고, 일단위 일계산과 월단위 일계산은 1년을 365일(윤년은 366일)로 계산한다고 적고 있습니다(KB국민은행 대출거래약정서(가계용)). 신한은행 은행여신거래기본약관(가계용, 2021년 4월 개정) 제3조도 이자의 율·계산방법·지급 시기는 은행이 정하고 계약 전에 상품설명서와 홈페이지에서 확인할 수 있게 한다고 규정합니다(신한은행 은행여신거래기본약관(가계용)).

일 단위로 계산하면 같은 금액이라도 달마다 이자가 다릅니다. 1억원, 연 4%를 1년 365일 기준으로 계산하면 31일인 달은 339,726원, 30일인 달은 328,767원, 28일인 달은 306,849원입니다. 월 단위 계산(333,333원)과는 몇천 원씩 차이가 납니다. 첫 이자납입일까지의 일수, 우대금리 적용, 변동금리 재산정 주기도 실제 금액을 바꿉니다. 정확한 금액은 대출 전 받는 상품설명서와 대출거래약정서의 상환 스케줄로 확인하세요.

대출이자 계산기 자주 묻는 질문

원리금균등상환과 원금균등상환 중 어느 쪽이 유리한가요?

같은 금액·금리·기간이면(금리 0% 제외) 원금균등상환의 총이자가 항상 적습니다. 원금을 더 빨리 갚기 때문입니다. 대신 초반 월 상환액이 크니, 첫 달 금액을 매달 낼 수 있는지 먼저 확인하세요. 위 계산기에서 상환방식만 바꿔 보면 두 방식의 월 상환액과 총이자 차이가 바로 나옵니다.

만기일시상환은 한 달 이자가 어떻게 계산되나요?

대출원금 × 연이율 ÷ 12입니다. 3천만원을 연 5%로 빌리면 한 달 이자는 125,000원이고, 원금 3천만원은 만기에 한 번에 갚습니다. 원금이 끝까지 그대로라 세 방식 중 총이자가 가장 큽니다.

거치기간은 대출기간에 포함되나요?

이 계산기에서는 포함합니다. 대출기간 5년, 거치기간 12개월이면 12개월은 이자만 내고 나머지 48개월 동안 원금을 나눠 갚습니다. 거치기간은 대출기간보다 짧아야 합니다.

계산 결과가 은행 앱 금액과 다른 이유는 무엇인가요?

은행은 이자를 실제 일수로 계산하는 경우가 많고, 첫 달 일수와 우대금리, 변동금리 재산정이 반영됩니다. 이 계산기는 월 단위 계산이라 몇천 원 단위 차이가 날 수 있습니다. 총이자 규모와 상환방식별 차이를 비교하는 용도로 쓰세요.

중간에 일부를 갚으면 이자가 줄어드나요?

원금이 줄어든 다음 달부터 이자도 줄어듭니다. 다만 중도상환수수료가 붙을 수 있습니다. 카드론의 예는 카드론 중도상환 수수료와 절차에서 볼 수 있고, 은행 대출은 약정서의 중도상환수수료 조항을 확인하세요.

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