담보 대출은 무엇을 맡기느냐에 따라 한도를 정하는 방식과 위험이 전혀 다릅니다. 주택담보대출은 정부 규제(LTV·DSR·주택가격별 한도)가 한도를 정하고, 주식담보대출은 주가가 떨어지면 반대매매가 걸리며, 예금담보대출은 내 예금 안에서 빌리는 구조라 가장 단순합니다. 자동차담보대출은 차량에 근저당을 설정하고 빌립니다.

아래 규제 수치는 금융위원회 발표 원문, 상품 조건은 금융회사 공식 안내를 기준으로 했고 각 항목에 기준일을 적었습니다. 규제는 발표 때마다 바뀌므로 대출 신청 직전에 다시 확인하세요. (2026년 9월 기준)

담보 대출 종류별 비교

담보한도를 정하는 것주요 위험
주택LTV 규제지역 40%·비규제지역 70%, 수도권·규제지역 구입자금은 주택가격별 최대 6억·4억·2억원, DSR규제 변경, 금리 상승 시 상환 부담, 약정 위반 시 회수
예·적금납입액의 최대 95%(KB국민은행)대출 만기가 예금 만기와 같음
주식담보유지비율·할인율(증권사 약관)반대매매, 미수금 연체정보 등록
자동차차량 연식·시세, 근저당 설정연체이자, 근저당 해지비용

기준: 주택은 금융위원회 2025-10-15·2026-04-01 발표, 예·적금은 KB국민은행 2026-06-17 기준 안내, 주식은 금융감독원 2026-03-23 보도자료, 자동차는 캐피탈사 상품설명 예시(2026-09-25 조회). 원문 링크는 아래 각 항목에 있습니다.

주택담보대출: LTV·DSR 규제부터 확인

주택담보대출 한도는 은행보다 규제가 먼저 정합니다. 2025년 10월 15일 발표로 서울 25개 구 전역과 경기 12개 지역이 규제지역으로 지정됐고, 무주택자(처분조건부 1주택자 포함)가 규제지역에서 받는 주담대 LTV는 70%에서 40%로 낮아졌습니다(대한민국 정책브리핑, 2025-10-15). 비규제지역은 70%입니다(금융위원회, 2026-04-01).

주택가격(시가)수도권·규제지역 구입목적 주담대 최대한도
15억원 이하6억원
15억원 초과 25억원 이하4억원
25억원 초과2억원

2025년 10월 16일 시행. 생활안정자금 목적 주담대와 중도금·이주비 대출은 이 가격별 한도를 적용받지 않습니다. 주택가격은 대출신청일 기준으로 한국부동산원 가격이나 KB부동산시세 일반평균가 등을 씁니다(같은 출처).

  • 스트레스 DSR: 2025년 7월 1일부터 3단계가 시행돼 DSR이 적용되는 사실상 모든 가계대출에 스트레스 금리 1.50%가 붙습니다. 실제 이자가 아니라 한도를 계산할 때만 더하는 금리입니다(금융위원회, 2025-05-20). 수도권·규제지역 주담대는 스트레스 금리 하한이 3%로 올라갔습니다(2025-10-15).
  • 다주택자 만기연장: 다주택자가 가진 수도권·규제지역 아파트 주담대는 2026년 4월 17일부터 만기연장이 원칙적으로 막혔습니다. 임차인이 있는 경우 등은 예외입니다(금융위원회, 2026-04-01).
  • 비주택 담보: 토지거래허가구역에서는 오피스텔·토지·상가 담보 가계대출 LTV가 70%에서 40%로 낮아졌습니다(2025-10-15).

은행별 금리와 조건 비교는 주택담보대출 비교, 금리를 낮추는 방법은 주택담보대출 갈아타기 방법에 정리했습니다. 세입자에게 보증금을 돌려줘야 하는 집주인이라면 전세보증금반환대출 신청 시 유의할 점을 보세요.

예금담보대출: 해지하기 전에 먼저 볼 것

예·적금을 중도해지하면 약정보다 낮은 금리가 적용되고 세제 혜택도 사라질 수 있습니다. 예금담보대출은 상품을 유지한 채 예치금을 담보로 빌리는 방식입니다. KB국민은행 기준으로 납입액의 최대 95%까지 빌릴 수 있고, 금리는 상품 금리에 1.25%p(5억원 초과는 1.00%p)를 더합니다. 대출 만기는 담보 예금의 만기와 같고 중도상환수수료는 없습니다(KB국민은행 KB Think, 2026-06-17 기준).

같은 안내에 따르면 예금담보대출 자체는 DSR 때문에 한도가 줄지 않습니다. 다만 다른 대출을 받으려고 DSR을 계산할 때는 예금담보대출 이자가 원리금 상환액에 들어갑니다. 조건은 은행마다 다르니 가입한 은행 기준으로 확인하세요.

주식담보대출: 반대매매 구조를 알고 쓰기

주식을 담보로 돈을 빌리면 주가가 내려 담보비율이 기준 아래로 떨어질 때 증권사가 주식을 강제로 팝니다. 이것이 반대매매입니다. 금융감독원이 2026년 3월 공개한 분쟁 사례에서는 담보유지비율 140%, 전일 종가 대비 30% 할인 가격으로 수량을 계산했습니다. 그 결과 담보부족액은 약 201만원이었는데 약 3,090만원어치, 즉 보유 종목 전량이 팔렸습니다(금융감독원 보도자료, 2026-03-23 배포(KDI 경제정보센터 게재본)). 신용융자 사례지만 주식을 담보로 잡는 구조는 같습니다.

  • 담보비율은 장중에 계속 변하므로 충족 여부는 장 마감 후 확정값으로 확인합니다.
  • 오래 들고 갈 종목이 있다면 반대매매 전에 증권사에 매도 종목 변경을 요청할 수 있습니다.
  • 반대매매로도 부족액이 남아 미수금을 갚지 않으면 한국신용정보원에 연체정보가 등록될 수 있습니다.
  • 할인율·담보유지비율·이자 계산 방식(소급법·체차법)은 증권사 약관마다 다릅니다.

대출을 받는 것만으로 신용점수가 어떻게 움직이는지는 주식담보대출 신용등급 하락 영향에서, 금리는 주식담보대출 금리 비교에서, 단점은 주식담보대출 단점에서 따로 다룹니다. 가상자산을 담보로 쓰는 방식은 비트코인 담보 대출 하는 방법을 보세요.

자동차담보대출: 근저당과 연체이자 확인

자동차담보대출은 차량에 근저당을 설정하고 빌리는 대출입니다. 예를 들어 KB캐피탈 ‘내차로’ 상품설명은 대상 차량을 연식 13년 이내·시세 500만원 이상으로 두고, 연체금리를 대출금리 +3%(법정 최고금리 20% 이내)로 적습니다. 근저당 설정비는 회사가, 해지비용은 고객이 부담합니다(KB캐피탈 상품 안내, 2026-09-25 조회). 회사마다 조건이 다르므로 같은 항목을 놓고 비교하세요.

차를 계속 타면서 빌리는 방식은 무입고 자동차담보대출 상품 조건, 불리한 점은 자동차담보대출 단점, 심사에서 떨어졌다면 자동차 담보대출 거절 그리고 대처법을 보세요. 이용 과정 전반은 자동차담보대출 후기 종합에 모았습니다.

담보 대출 고르는 순서

  1. 예·적금이 있으면 해지보다 예금담보대출을 먼저 계산합니다. 중도해지 이자 손실과 대출이자를 비교해 작은 쪽을 고릅니다.
  2. 집을 담보로 쓸 때는 규제지역 여부와 자금 용도를 확인합니다. 구입자금인지 생활안정자금인지에 따라 적용 한도가 다릅니다.
  3. 주식 담보는 주가가 떨어져도 버틸 여유가 있을 때만 씁니다. 반대매매는 손실을 확정하는 절차에 가깝습니다.
  4. 자동차 담보는 여러 회사의 금리와 연체금리, 해지비용을 나란히 놓고 비교합니다.
  5. 그 밖의 담보는 개별 글을 봅니다. 퇴직금은 퇴직금 담보대출 가능한 곳, 사업 자금 목적이면 사업자 대출 허브를 참고하세요.

예금담보대출과 해지 비교, 주택담보대출 상환 계획을 세울 때는 매달 낼 금액부터 계산해 보세요. 대출이자 계산기에 금액·금리·기간을 넣으면 원리금균등·원금균등·만기일시상환별 월 상환액과 총이자, 거치기간이 있을 때의 차이를 볼 수 있습니다.

연체·약정 위반 때 생기는 일

담보 대출은 연체가 길어지면 담보를 잃을 수 있다는 점이 신용대출과 다릅니다. 주담대는 추가약정도 조심해야 합니다. 추가 주택 구입 금지·전입 같은 약정을 어기면 대출이 회수되고 신용정보원에 등록돼 이후 3년간 주택 관련 대출이 제한됩니다. 금융위원회는 2025년 하반기에만 이런 가계대출 약정 위반 2,982건을 적발했다고 밝혔습니다(2026-04-01).

담보 대출 사기 주의

“당일 대출”, “무서류·무담보”를 내세운 SNS·문자 광고는 불법사금융일 가능성이 큽니다. 대출 전에 수수료·보증금·선이자를 먼저 보내라고 하거나 연 20%를 넘는 이자를 요구하면 진행을 멈추고 신고합니다. 가족·지인 연락처나 신분증 사진을 요구하는 것도 전형적인 수법입니다. 대부업체는 금융감독원 ‘등록대부업체 통합조회’나 1332에서 등록 여부를 확인할 수 있고, 연 60%를 넘는 이자의 대부계약은 원금과 이자 모두 무효입니다(금융위원회, 2026-09-11).

담보 대출 자주 묻는 질문

담보 대출도 DSR이 적용되나요?

주택담보대출은 DSR과 스트레스 금리가 적용됩니다. 중도금·이주비 대출처럼 DSR이 적용되지 않는 대출도 있습니다. 예금담보대출은 KB국민은행 기준으로 DSR에 따른 한도 제한이 없지만, 다른 대출의 DSR을 계산할 때는 포함됩니다.

생활비 목적으로 집을 담보로 빌려도 6억원 한도가 적용되나요?

2025년 10월 15일 발표의 주택가격별 한도(6억·4억·2억원)는 구입목적 주담대에 적용됩니다. 생활안정자금 목적 주담대는 이 대책의 적용을 받지 않는다고 정부 FAQ에 적혀 있습니다. LTV·DSR 규제는 별도로 적용됩니다.

주식담보대출을 받으면 신용점수가 떨어지나요?

이 질문은 따로 정리했습니다. 주식담보대출 신용등급 하락 영향은?을 참고하세요. 반대매매 후 미수금을 갚지 않으면 연체정보가 등록될 수 있다는 점은 위에서 설명했습니다.

담보 대출과 신용대출 중 무엇이 유리한가요?

담보 대출은 담보 가치로 한도가 정해지는 대신, 연체가 길어지면 담보를 잃을 수 있습니다. 금리만 보지 말고 담보를 잃었을 때 감당할 수 있는지를 함께 따져 보세요. 담보 없이 알아본다면 무직자 대출이나 햇살론 페이지도 비교할 수 있습니다.

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